Assurances biens & assurances responsabilités
Les assurances de biens et les assurances de responsabilité ont pour but de protéger le patrimoine de l'assuré. Elles sont, pour certaines regroupées dans des contrats « multirisques » (multirisques habitation, multirisques entreprise...).
Les assurances de biens les plus courantes sont l'assurance incendie, l'assurance vol, les dégâts des eaux ou le bris de glace mais d'autres types d'événements sont automatiquement intégrés (catastrophes naturelles, attentats……) ou proposés en option.
Assurances de la personne
Les assurances de la personne couvrent les risques inhérents à la vie humaine et proposent un ensemble complet de solutions adaptées à chaque situation.
Certains contrats prévoient des prestations en cas d'atteinte à l'intégrité physique : décès, invalidité (assurances en cas de décès), d'autres permettent la constitution d'une épargne et le versement de celle-ci sous forme de rente ou de capital si la personne assurée est en vie au terme du contrat (assurances en cas de vie).
L'apparition de l'assurance est un phénomène récent.
En France, elle ne date que de la fin de l'Ancien régime, avec la fondation de la Compagnie générale des assurances et grosses aventures en 1686, même si dès le XIVe siècle les marchands italiens avaient trouvé le moyen de protéger leurs navires contre les pertes subies lors d'un naufrage ou suite aux méfaits des pirates. Ils créaient des associations afin de constituer des fonds susceptibles de les dédommager
Le développement de l'assurance est lié aux transformations économiques et sociales : le passage d'une économie agricole à une économie diversifiée a multiplié les causes de dommage (industrie, commerce), et la concentration des populations dans les villes avec l'apparition de nouvelles habitations et de nouveaux modes de vie a engendré de nouveaux fléaux
L'assurance habitation
L'assurance habitation permet de protéger le patrimoine familial. Les assureurs proposent des multirisques habitation qui couvrent à la fois les responsabilités (responsabilité locative, responsabilité familiale….) et les biens personnels (mobilier, embellissements……), quelle que soit la situation familiale et le statut de l'occupant du logement : propriétaire ou locataire, célibataire ou en famille.
Dans la multirisques habitation, certains événements sont nécessairement couverts : incendie, catastrophes naturelles, catastrophes technologiques, tempête, attentats et dégâts des eaux. D'autres garanties sont couramment proposées en option : vol, bris de glaces, dommages aux appareils électriques.
Dans le cas d'un logement en copropriété, le plus souvent, l'assurance souscrite par le syndic pour l'ensemble de la copropriété couvre la totalité des bâtiments (parties communes et privatives), ainsi que la responsabilité des copropriétaires. Dans ce cas, elle garantit généralement les aménagements apportés par chacun d'eux dans leur appartement : cloisons, placards, papiers peints.…. Mais elle se limite parfois aux seules parties communes et à la responsabilité encourue pour celles-ci (par exemple, un accident d'ascenseur).
Chaque copropriétaire doit alors assurer les parties privatives et sa responsabilité pour ce qui les concerne.
L'obligation d'assurance à la charge des locataires
Le locataire porte la responsabilité des dommages causés à l'immeuble occupé pendant la durée de la location. Il s'agit de la responsabilité locative née du contrat de bail conclu avec le propriétaire. La loi a prévu une obligation d'assurance destinée à couvrir cette responsabilité.
La garantie des risques locatifs doit couvrir les dommages d'incendie, d'explosion et de dégât des eaux. Le propriétaire a le droit d'insérer dans son contrat de location une clause de résiliation pour défaut d'assurance et peut exiger que le locataire lui remette une attestation d'assurance lors de la remise des clés, puis chaque année.
S'ils ont subi un dommage à la suite d'un dégât des eaux ou d'une explosion survenu chez le locataire, ou à la suite d'un incendie qui a pris naissance chez le locataire, lorsqu'il en est responsable, les voisins peuvent exercer un recours. C'est pourquoi les assureurs joignent toujours à la garantie de responsabilité civile locative une assurance dite « recours des voisins et des tiers »
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